文：桐影

随着人们经济水平的不断提高，人们对房子的需求也越来越大，尤其是正处于婚恋期的情侣。对于男方来说，拥有婚房可以让这段婚姻更加稳定持久。

回顾当初房价的上涨，从人们的收入水平和储蓄来看，不可能用全部积蓄买房，只能通过贷款。然而，就在几年前，为了抑制国内房价的快速上涨，给房地产市场降温，国内各大银行纷纷上调房贷利率。

据了解，2015年，我国住房贷款利率为4.75%。直到2020年，我国的住房贷款利率也都出现上涨，最高达到5.6%至6.3%，还有一些地区的住房贷款利率，更是达到了6%左右，大家都知道住房贷款利率越高，以后需要偿还的钱就越多，这也让很多通过贷款买房的人感到压力很大。

目前，房地产市场的销售比以前差了很多，甚至许多三四线小城镇已经迎来了房地产市场的"寒冬"。要知道，受疫情影响，很多务工人员相继失业。当人们日常生活吃饭都有问题的时候，更别说买房了。

为提振市场信心，助力楼市发展，全国百城因城施策接力出台稳楼市新政，如调整首套房贷利率下限、降低首付比例、提高公积金贷款额度等。数据显示，2022年6月上半月，其监测的103个重点城市主流首套住房贷款利率为4.42%，二套利率为5.09%，分别较上月下降49和23个基点，创2019年以来新低。目前，天津、郑州、青岛、济南、苏州等地首套房贷利率已降至4.25%，创近30年新低。

这一变化在房地产市场引起轩然大波。要知道，一旦贷款利率下降，对购房者最直观的好处就是还款总额会少很多。但是对于那些早在这个政策实施之前就已经买房的业主来说，住房贷款利率的下调显然对他们之前的贷款额度有点不公平。在高利率的计算下，他们不得不偿还大量的贷款，这也让生活压力变得非常沉重。

但最好奇的是，利率下调时，之前买房的人又应该按照什么利率来还款呢？如果还是按照之前的利率支付，岂不是亏了很多钱？

一位同事在武汉买了房子，当时当地房贷利率是5.68%，但现在银行降低了利率，房贷利率只有5.2%。如果房贷金额为100万，按照现在的房贷利率，每个月可以比以前少还300元。但如果后期利率能降到4.4%，每月就能少还790元。

可能有人觉得这笔钱不算多，但它会随着时间的推移而积累，这也是一笔巨大的钱款。目前的利率水平对那些尚未买房但是已经准备买房的人来说是个好消息。

其实没必要太担心，这里有两种情况。第一种情况，如果是在2020年1月1号以前，各大银行实行的是固定汇率这种政策，如果你的房贷利率是5.39%左右，那么银行这次降低房贷利率就与你无关。也就是说，你之前的贷款利率是5.39%，无论央行如何调整，LPR利率都与你无关，你还是执行你之前的汇率。

第二种情况，如果你和银行签订的是浮动利率，虽然今年仍然是执行之前的房贷利率，但是从明年开始，购房者也可以享受到今年房贷利率下调的好处。至少可以减轻明年还贷的压力。

如果大家认为自己以前购买的房子实在太亏本，要是想享受一下新政策的话，也可以将旧房子售卖出去，自己再买新房子居住，这样一来就可以享受到新政策的关怀。但在这种情况下，房屋所有权的变更会产生各种税收，这些税收通常数额较高，并且一般由售卖方缴纳，所以对于老业主来说，仍然是一个不太有利的选择。

其实国家既然能考虑新业主，就不会忘记老业主，后期相关部门可能还会推出一些老业主福利，尽可能全面改善大家的还款压力。当然，如果大家有一定的能力，那么大家也可以提前偿还银行的贷款。利率调整的目的是进一步调动人们的购房热情，振兴房地产业。

经过各行各业的降温，市场要恢复往日的活跃，还有很长的路要走。至于如何回到之前的经济状态，商家也在努力进行调整。如果房地产市场一直不景气，也许以后贷款利率还会降低。

值得一提的是，从上个月开始，一些中介和销售大肆炒作住房贷款利率将上浮的消息，让你赶紧买房。其实这个消息一直都是假的，现在银行手里大笔的额度都贷不出去，反而希望利率能再低一些，多拉一点贷款的客户，所以谁再忽悠你说利率要涨，不要相信。

总之，国家调整这些政策是为了促进我们社会的和谐发展，现在的房价和利率出现变化，很多人身上的压力也增加了不少。但无论变化如何，大家都只有选择接受。最后，你是贷款买的房子还是全款买的呢？如果是贷款，你当时的购房贷款利率又是多少呢？现在有下降吗？

——大话财经

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