平时有在银行办理存款的朋友，尤其是中老年人都知道最近这三年银行存款利率不断下调。虽说银行存款利率逐年下降，可最近这三年最为明显。2018年我国个别小银行存款产品，年利率高达6%。当时，四大银行的大额存单保本保息存款产品，年利率最高达到4.3%。随着今年2021年6月20日的通知，四大银行的保本保息存款产品当中，利率最高的是大额存单产品仅为3.55%。今年6月20号之前，有不少城商银行大额存单年利率高达4%以上，现在大多数城商银行的大额存单年利率，比四大银行同期大额存单收益率稍微高0.2%。
此次银行存款利率急剧下调，具体原因是6月20日央行公布存款利率定价机制改变，“基准利率加上浮比例”改成“基准利率+基点”的模式。要求四大国有行活期存款、定期存款、大额存单基点上限分别最高可以基点增加10bp、50bp、60bp，国有四大行之外的银行基点上限分别最高可以基点增加20bp、75bp、80bp。在这里顺便说一下，1bp表示年化收益率0.01%，100bp就是1%。
现在我们以存款20万元3年期，在四大银行其中的一家银行（四大银行存款利率基本一样），办理保本保息存款产品为例。看看银行哪种存款产品，收益更高？
1、活期存款：活期存款是银行存款收益率最低的产品，年利率仅为0.3%，20万元存3年下来，总利息收益才1800元
2、定期存款：今年6月20号之前办理3年期定期存款，一般年利率都不会少于3.5%；我在3月份咨询附近一家工商银行业务员，办理定期存款3年期10万元，年利率是3.85%。在6月20号，央行公布存款利率定价机制改变，即从6月21号开始执行新的存款利率机制，目前四大银行3年期定期存款，年利率都是2.75%；20万存款存满3年到期取出，总利息收益为：200000*3*2.75%=16500元
3、大额存单：银行每一期发行的同档次大额存单，收益率并不是都一样的。例如：去年10月份发行的大额存单20万元3年期、年利率3.85%。具体要了解大额存单利率的话，还是要去当地柜台办理比较好。因为有的地方银行柜台还会有优惠政策，不仅有礼物送，利率也许比在手机认购的大额存单利率高。可以确定的是今年6月21号及以后，四大银行发行的大额存单年利率最高不会超过3.55%。而且年利率3.55%必须达到认购银行大额存单，最高档次的认购资金量才有3.55%。认购20万元大额存单3年期，年利率才3.25%，到期利息总收益是：200000*3*3.25%=19500元
国债：我国的储蓄国债利率也是不断在下调，基本上同存款利率的下降保持了同一步伐。在2019年以前，我国储蓄国债利率比较高，3年期国债年利率4%，5年期国债年利率4.27%。7月7日，财政部官网正式发布公告，决定于7月10日发行第五、六期电子式储蓄国债，发行规模合计400亿。但是此次发行的国债与6月份发行的国债有重大不同，那就是固定年利率下调了！3年期储蓄国债利率为3.4%，5年期储蓄国债利率为3.57%，对比6月份发行的储蓄国债利率，各自下降了40个基点，也就是0.4%，下降幅度均超过10%。要是20万元认购3年期国债，到期利息总收益就是：200000*3*3.4%=20400元，比认购大额存单多赚900元。
综合上面所述，办理银行保本保息产品有四种，分别是活期存款、普通定期存款、大额存单、国债。这四种存款当中，年利率最高的产品是国债，其次是大额存单，再到普通定期存款产品，最后是活期存款。办理20万元3年期存款，认购国债可以赚20400元，比大额存单还多赚900元，总收益是活期存款收益11倍多。
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